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Última actualización: 3 de febrero de 2026
En noviembre de 2024 mi esposa y yo obtuvimos una hipoteca en CaixaBank en Valencia al 80% (2,95% anual). A pesar de que llevaba menos de 8 meses como autónomo y no tenía la declaración anual (renta). Todo el proceso duró menos de un mes y medio - desde la primera visita al banco hasta recibir las llaves. También añadiré que en ese momento vivíamos en España con protección temporal para ucranianos (y teníamos el TIE caducado, que por ley seguía siendo válido).
Sobre la actualidad: toda la información del artículo está actualizada - consulto regularmente los detalles con agentes inmobiliarios de confianza para asegurarme de que nada importante ha cambiado. Después de publicar la primera versión de este artículo, ya decenas de personas han conseguido obtener su hipoteca con éxito (me lo han compartido personalmente y en el chat de IT Autonomos).
Para quién es este artículo: esta instrucción es para residentes fiscales de España - quienes viven en el país más de 183 días al año y pagan impuestos aquí, independientemente de la forma de empleo (autónomo o asalariado) o del tipo de residencia (Digital Nomad Visa, Ley Beckham, protección temporal y otros). Para no residentes o al solicitar hipoteca como persona jurídica, las condiciones son significativamente peores (menos financiación, tipos más altos, plazos más cortos) - estos casos no se tratan en el artículo.
Si te quedan dudas - consulta las preguntas frecuentes más abajo.
En noviembre de 2024 mi esposa y yo obtuvimos una hipoteca en CaixaBank en Valencia al 80% (2,95% anual). A pesar de que llevaba menos de 8 meses como autónomo y no tenía la declaración anual (renta). Todo el proceso duró menos de un mes y medio - desde la primera visita al banco hasta recibir las llaves. También añadiré que en ese momento vivíamos en España con protección temporal para ucranianos (y teníamos el TIE caducado, que por ley seguía siendo válido).
Aviso importante: no soy experto en inmobiliaria ni en hipotecas. Aquí describo mi experiencia subjetiva, con algunas recomendaciones y reflexiones subjetivas. Tu experiencia puede ser diferente, y también he podido no prever algo o cometer algún error.
Brevemente sobre el piso: 120 metros cuadrados de superficie, 5 habitaciones (solo una de ellas con ventana al patio de luces), salón grande, 2 baños, cocina independiente con galería, balcón, edificio con ascensor. El piso estaba parcialmente reformado. El edificio está muy bien cuidado, hace un par de años se hizo una reforma integral del portal, la fachada y el tejado. A 2 minutos andando del metro, a 5 minutos en metro del centro de Valencia. El precio del piso no lo voy a revelar.
La cantidad que necesitamos para obtener la hipoteca: 20% de entrada sobre el precio del piso, 9% de ITP (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales - estándar 10%, pero nos salió menos gracias al tipo reducido para mi esposa), 4000 euros de comisión de la agencia, aproximadamente 1000 euros de gastos notariales, más hasta 1000 euros de pequeños gastos varios (parte de ellos nos los devolvieron después).
En general, no diría que todo el proceso fue muy complicado, más bien de dificultad media. En muchos sitios tuvimos que estar presentes tanto yo como mi esposa, junto con nuestro hijo pequeño, a veces era complicado (visitas de pisos, algunas idas al banco, notario, etc.). Además, como no hablo español, tuve que comunicarme con ayuda del traductor del móvil, lo que complicaba bastante todo el proceso.
Ni siquiera teníamos pensado pedir la hipoteca a corto plazo. Queríamos intentarlo, como muy pronto, el año siguiente. Pero nos salió casualmente mucho antes de lo previsto.
El proceso podría haber durado menos si no hubiéramos luchado hasta el final por la hipoteca del 90% (para la que teníamos buenas posibilidades). Si hubiéramos aceptado el 80% desde el principio, todo el proceso habría durado menos de un mes.
Mi esposa y yo siempre intentamos seguir un enfoque probabilístico. Especialmente en cuestiones sobre las que muchos dicen “no se puede”, “no va a funcionar”, etc. Entre “cero posibilidades” (cuando no intentas nada) y “muy pocas posibilidades” hay un abismo enorme. Si hay oportunidad de aprovechar esas pocas posibilidades, hay que hacerlo, y una vez más nos convencimos de ello.
Gracias a varias personas del chat de autónomos que me ayudaron con algunas cuestiones en las que no me manejaba. Y por compartir sus casos de éxito obteniendo la hipoteca.
Si la información sobre la hipoteca te resulta útil y quieres agradecerme por mi trabajo, echa un vistazo a la sección secreta.
Otros recursos útiles:
Mi esposa, se podría decir, me obligó a ir al banco - simplemente para preguntar si sería posible obtener una hipoteca y qué se necesitaba. En ese momento ni siquiera esperábamos hacerlo a corto plazo. El objetivo de la visita era averiguar previamente los principales aspectos, para intentar obtener la hipoteca al año siguiente.
Entre mis conocidos había dos casos de éxito de obtención de hipoteca en CaixaBank, por eso fui en primer lugar allí.
En el banco me dijeron que con mis ingresos y los documentos que tenía se podía intentar solicitar la hipoteca. Lista de documentos necesarios:
Lo interesante es que el banco no pidió contratos con el empleador (aunque yo mismo ofrecí mostrarlos). Dijeron que para autónomos bastaba con las declaraciones y extractos.
Todo esto se puede aportar fácilmente si eres autónomo. Pero mi problema era que no tenía la declaración anual (renta) del año anterior (2023), porque empecé mi actividad como autónomo en 2024. En lugar de la declaración anual solo podía aportar las declaraciones trimestrales de 3 trimestres del año en curso. Esto es un problema serio que reduce significativamente las posibilidades de aprobación de la hipoteca.
El gestor del banco explicó dos posibles opciones de hipoteca:
Primero había que encontrar un inmueble concreto y después venir al banco a solicitar la hipoteca.
Además, el gestor me imprimió una simulación de hipoteca a 30 años, con una entrada del 10%. En esta simulación se mostraban las cuotas mensuales, el tipo de interés de la hipoteca, etc.
Esa misma tarde mi esposa y yo empezamos a buscar piso. En las webs de inmuebles bancarios la oferta era pequeña, y ninguna de las opciones encajaba con nuestros criterios. Así que empezamos a buscar en idealista e inmediatamente enviamos varias solicitudes de visita.
Preparamos una tabla detallada para poder hacer seguimiento cómodamente de todas las opciones que ya habíamos visto o queríamos ver. La tabla tenía la siguiente información: precio, enlace al anuncio, contactos, barrio, superficie (útil/construida), número de habitaciones, número de baños, si tenía balcón/terraza, planta, año de construcción, fecha de visita programada y nuestro comentario.
Un pequeño paréntesis, para que quede más claro por qué los acontecimientos se desarrollaron tan rápido después.
En el primer año viviendo en Valencia, mi esposa y yo recorrimos a fondo casi todos los barrios de Valencia, y nos formamos una idea de en cuáles nos gustaría vivir y en cuáles de ninguna manera. Además, en el momento de buscar piso ya teníamos muy buena experiencia visual y comprensión de qué criterios usar para elegir, en qué fijarse y cuáles eran los precios actuales del mercado. Durante el año habíamos visto mucho contenido sobre inmobiliaria y monitorizábamos regularmente las opciones en idealista.
Inicialmente queríamos buscar vivienda en dos barrios concretos, pero luego nos decantamos por uno (el que más nos gusta). No considerábamos las plantas 0 y 1, porque tienen menos luz, más ruido de la calle, gases de los coches y otros olores, potenciales problemas de humedad, cucarachas. También decidimos buscar un edificio con ascensor, piso de 4-5 habitaciones (preferiblemente con 2 baños), con balcón o terraza.
El primer día visitamos tres pisos en un barrio. Uno de ellos nos gustó mucho, los demás no. Cada visita duró aproximadamente media hora, en esta etapa nos bastaba con conocer las opciones de forma superficial. Todas las impresiones de los pisos las apuntábamos inmediatamente, para no confundirnos después y no olvidar nada.
Al día siguiente vimos otros dos pisos en el mismo barrio. Y decidimos comprar el piso que nos había gustado el día anterior.
Volvimos a pasear hasta el edificio y pillamos a unos vecinos en el portal para preguntarles con detalle sobre el edificio y los vecinos (nivel de ruido, si había algún problema).
Desde el momento de enviar la solicitud en idealista hasta el momento de nuestra decisión de que íbamos a cogerlo, pasaron 3 días. Creo que no habríamos podido elegir más rápido. Incluso un piso de alquiler lo buscamos más tiempo, aproximadamente una semana.
Antes de dejar una señal por el piso, decidimos verlo una vez más. Esta vez nos llevamos a un especialista que se dedica a reformas y entiende bien de ello. Encontrar a ese especialista resultó no ser fácil, no todo el mundo entendía la petición de lo que exactamente necesitábamos.
Nos ayudó a inspeccionar a fondo todo el piso, esto llevó una hora y media. Recomiendo no programar visitas largas durante la siesta, nuestra agente inmobiliario se enfadó mucho y al final dijo “vayan terminando” :)
El objetivo de esta inspección era encontrar problemas críticos por los que no merecería la pena comprar el piso o que fueran argumento para bajar el precio.
Tuvimos suerte, y junto con la agente también estaba el propietario del piso, que pudo responder a muchas preguntas. Al final, tanto al especialista en reformas como a nosotros nos pareció todo bien, los defectos que encontramos no eran críticos. Y además, conseguimos negociar 10.000 euros de rebaja.
Después de la visita fuimos directamente a la oficina de la agencia para reservar el piso y dejar la señal. La firma del contrato de reserva llevó otra hora aproximadamente, dejamos una fianza de 3000 euros.
Contrato de Reserva - es un acuerdo preliminar de señal que se usa en España al comprar un inmueble. El comprador entrega una cantidad pequeña (normalmente 1-5% del precio) para reservar la vivienda durante un plazo determinado. No confundir con el contrato de arras, donde la señal suele ser del 10% y que está regulado por el Código Civil. El contrato de reserva lo usan más las agencias inmobiliarias.
En nuestro contrato de reserva quedó recogido que si ningún banco nos concedía la hipoteca, nos devolverían los 3000 euros de fianza.
En general, me manejo en este tema a un nivel muy básico, tuve que buscar información en internet, ver vídeos en YouTube y preguntar a amigos que habían comprado pisos en Valencia. También consultamos con una agente inmobiliario conocida antes de reservar el piso, para asegurarnos de que el precio era razonable y pedir consejo sobre la negociación.
He enumerado los criterios en los que nos fijamos al visitar el piso. La lista no pretende ser un referente, pero creo que es un buen punto de partida.
Por la tarde la agente me envió la Nota Simple (documento con información sobre el inmueble), después de lo cual tenía que ir al banco. Pero ese día ya era tarde, quedaba poco para que cerrara el banco, así que tuve que aplazar la visita.
La Nota Simple también se puede obtener por cuenta propia si el agente es lento.
Mi esposa y yo fuimos al banco con todos los documentos y presentamos la solicitud de hipoteca. Hubo que firmar muchas cosas, todo llevó más de una hora. El gestor se sorprendió de lo rápido que habíamos encontrado piso :)
Listo, a partir de ese momento teníamos que esperar la decisión del banco.
Al día siguiente el gestor me escribió para que fuera al banco. Resultó que el banco ya había aprobado la hipoteca al 80% y al 90%, pero para obtener el 90% necesitábamos rellenar una solicitud para el programa estatal IVF Vivienda (se hace online, bastante rápido).
Me alegré, pero fui escéptico porque no conocía el programa ni sabía lo fácil que sería tramitarlo. Desafortunadamente, mi esposa y yo no cumplíamos un criterio - era necesario tener 2 años de residencia oficialmente acreditada en la Comunidad Valenciana (con empadronamiento). Nosotros solo llevábamos un año y medio.
Los programas estatales (Aval ICO, programas autonómicos) pueden ayudar a obtener financiación de hasta el 90-95%.
Desde ese día podíamos firmar la hipoteca del 80% en cualquier momento, porque ya estaba confirmada. Pero decidimos empezar a luchar por el 90%, y esa lucha duró nada menos que 18 días. Si hubiéramos aceptado el 80% de inmediato, todo el proceso habría durado menos de un mes. Pero teníamos muchas ganas de conseguir el 90%.
El gestor me informó de que había posibilidad de que aprobaran la hipoteca al 90% sin usar el programa IVF Vivienda, si abría una cuenta en el banco y transfería parte de los fondos. Además, mi puntuación crediticia RISA era de 3,1. Si conseguía bajarla a 2,9, el banco podría confirmar el 90%.
La puntuación crediticia RISA es un rating interno de CaixaBank que ayuda al banco a tomar decisiones al conceder hipotecas, evaluando los riesgos relacionados con la posible insolvencia del prestatario. Pueden influir en ella: el historial crediticio, las obligaciones financieras actuales, los ingresos y la estabilidad laboral, los datos personales (edad, estado civil, número de dependientes). También puede influir positivamente tu historial de relación con el banco (domiciliación de nómina, contratación de productos bancarios).
Si hubiera sabido esto de antemano, habría abierto la cuenta en CaixaBank en lugar de Santander cuando me di de alta como autónomo. La probabilidad de obtener el 90% de hipoteca habría sido mayor.
Abrí la cuenta y ese mismo día transferí algo más de 20.000 euros (cantidad suficiente, según dijo el gestor). Ahora había que esperar un par de semanas hasta principios del mes siguiente, para que se actualizara la puntuación crediticia. También me pidieron redirigir los pagos de autónomo a CaixaBank en lugar de Santander.
Entre el jueves y el viernes también fui a todos los demás bancos grandes (hasta 10 en total). En todos me rechazaron casi de inmediato, porque no tenía la Renta (declaración anual) de 2023. En uno de los bancos, la gestora intentó presentar la solicitud, pero a las 2 horas me llamó para comunicarme el rechazo.
El gestor me aconsejó abrir una cuenta de ahorro. Dijo que esto podría aumentar mis posibilidades en el recálculo de la puntuación crediticia. Y que esta cuenta se podría cerrar aproximadamente en un mes (costaría unos 20 euros). Decidí probar también esta opción.
El gestor del banco contactó con la agente inmobiliario para fijar la fecha de visita del tasador para tasar el piso. La tasación costó unos 300 euros, el banco prometió devolver este dinero si se firmaba la hipoteca.
El banco solicitó el contrato preliminar que acreditaba el depósito de la fianza (contrato de reserva).
Sin esperar al inicio del mes siguiente, el gestor intentó recalcular mi puntuación crediticia de forma anticipada, pero no cambió nada.
Firmé la autorización para la tasación y aporté documentos adicionales de estar al corriente de pago con Hacienda y Seguridad Social.
Acordamos con la agente y el vendedor esperar hasta el día 5 del mes siguiente para recalcular la puntuación crediticia. Y que si no nos aprobaban el 90%, pediríamos la hipoteca del 80%.
Pero había un pequeño matiz: si finalmente no formalizábamos la hipoteca, no nos devolverían los 3000 euros de fianza. Porque para el 5 del mes siguiente habrían pasado ya más de 20 días, los previstos en el contrato. Asumimos ese pequeño riesgo.
El tasador visitó el piso para confirmar su valor de mercado.
La tasación del piso se completó y su valor resultó ser superior al precio al que lo comprábamos. Esto era buena señal, ya que si el valor de tasación hubiera sido inferior, el banco habría concedido la hipoteca basándose en su tasación, no en el precio real de compra.
El gestor sugirió contratar de forma preliminar un seguro de vida, un seguro de hogar y un sistema de alarma. Con inicio de facturación hacia finales del mes siguiente (ya después de firmar la hipoteca). Esto también debía mejorar nuestras posibilidades.
Estos servicios reducen el tipo de interés de la hipoteca. El gestor dijo que eran obligatorios los primeros 3 años - pero se trata de una condición del banco para obtener el tipo reducido, no de una obligación legal. Por ley solo es obligatorio el seguro de hogar, y el seguro de vida y otros servicios son servicios adicionales de los que se puede prescindir.
Tipo estándar - 3,95% anual. Si domicilias la nómina en el banco, pero no contratas ningún servicio adicional - 3,6% anual. Si domicilias la nómina en el banco y contratas seguro de vida, seguro de hogar y sistema de alarma - 2,95% anual.
Por supuesto, es más rentable contratar el mínimo de servicios, en total pagarás menos dinero (incluso teniendo en cuenta el tipo de interés más alto de la hipoteca).
Es importante saber que el seguro de hogar es obligatorio durante toda la vida de la hipoteca. Pero no estás obligado a contratarlo precisamente en el banco, puedes hacerlo donde quieras, lo importante es que cumpla los criterios necesarios (están indicados en tu contrato hipotecario).
Nota importante sobre el sistema de alarma: después de formalizar la hipoteca rechacé el sistema de alarma. Sí, este servicio da una bonificación adicional en el tipo de la hipoteca, pero cuesta dinero (52 euros/mes). Hice cálculos y me salía más rentable pagar un tipo más alto de hipoteca que pagar por el sistema de alarma. Además, al contratar el sistema de alarma te ponen una cámara en casa - personalmente, yo no quiero cámaras en casa. Y además, justo después de comprar el piso empecé una reforma integral, así que el sistema de alarma simplemente no habría sido necesario en ese periodo.
El rechazo del servicio fue con pelea - el gestor me insistía en que estaba obligado a mantenerlo. Cuando le pregunté dónde exactamente ponía eso en el contrato, resultó que en ningún sitio. Era un acuerdo verbal, no una obligación jurídica. En mi escritura se indica claramente que estos servicios solo afectan al descuento en el tipo, no son condición obligatoria de la hipoteca.
Tuve que enviar una solicitud oficial al banco, y me contestaron oficialmente que no, no estaba obligado, y que podía rechazarlo. Si aún no has empezado a pagar por este servicio (no ha habido primer cargo), puedes rechazarlo.
Si el gestor te dice “estás obligado a mantenerlo” o “no se puede rechazar”, pídele que te muestre dónde exactamente pone eso en tu contrato. Lo más probable es que ahí ponga algo como “para mantener la bonificación”. Eso significa que la única consecuencia de rechazar es que el banco quite la bonificación y tu tipo suba. Pero no estás obligado a pagar por servicios que no necesitas solo porque el gestor lo haya dicho de palabra.
Según la experiencia de agentes inmobiliarios de confianza, estas situaciones surgen regularmente - los gestores actúan así porque reciben bonus por la venta de servicios adicionales. A un conocido le pasó lo mismo - el gestor decía “no se puede”, y cuando le pidieron que mostrara dónde ponía eso en el contrato, resultó que sí se podía. Así que tenlo en cuenta: al inicio de la hipoteca puedes aceptar todas las condiciones, pero después rechazar parte de los servicios.
Fui al banco para recalcular la puntuación crediticia. Y no mejoró…
Esto significaba que el banco solo podía dar el 80% de hipoteca. Tuve sentimientos encontrados: por un lado, me alegraba de poder seguir adelante; por otro, el 80% para nosotros no era tan cómodo como el 90%.
Inmediatamente firmé los documentos necesarios para el 80%. Ese mismo día, el gestor del banco contactó con la agente para concertar una cita con el notario para la firma final del contrato de compraventa, en unos 10 días.
Cerré la cuenta de ahorro que había abierto anteriormente para mejorar la puntuación crediticia.
Con el gestor confirmé la cantidad exacta que debía haber en la cuenta el día de la firma. Incluía:
La buena noticia fue que el ITP sería algo inferior al 10%, ya que mi esposa es menor de 35 años. La mitad del impuesto la pagué yo al tipo del 10%, y la otra mitad mi esposa al tipo reducido del 8% para compradores menores de 35 años (en el momento de nuestra compra en 2024, para viviendas de más de 180.000€). Además de la edad, para obtener la bonificación se requería: primera vivienda, límite de ingresos (en ese momento unos 30.000€ individualmente o 47.000€ conjuntamente) y otras condiciones.
Desde marzo de 2025 en la Comunidad Valenciana se ha reducido el ITP al 4% para compradores de hasta 40 años (antes la bonificación era solo hasta 35). En algunos municipios rurales, incluso el 3%. Las condiciones cambian regularmente, así que antes de comprar verifica la información actualizada. Si la cantidad del ITP resulta elevada, puedes solicitar fraccionamiento del pago - pero no es tan sencillo como parece, y el banco puede oponerse.
Firmamos en el banco muchos documentos confirmando las condiciones de la hipoteca, y estudiamos las instrucciones con información sobre penalizaciones y retrasos en los pagos.
El día más extraño de todo el proceso, que se sale bastante de lo normal.
Teníamos que acudir a una visita preliminar con el notario. En total hay dos visitas al notario: la primera es preliminar, donde te explican las condiciones de la hipoteca y te piden rellenar un cuestionario para asegurarse de que lo entiendes todo correctamente; la segunda es la firma final por comprador y vendedor, entrega de llaves.
Nos avisaron de que a la visita final habría que ir con traductor (desafortunadamente aún no habíamos aprendido español).
Pensé que a la visita preliminar no hacía falta llevar traductor, al fin y al cabo era una visita preliminar. Y además, pensé que no hacía falta llevar ningún documento :) El notario se quedó, por decirlo suavemente, sorprendido de semejante enfoque. Mi esposa, por decirlo suavemente, también. Y yo mismo me sorprendí, en Ucrania nunca se me habría ocurrido hacer algo así, pero después de 2 años en España me había relajado un poco.
Menos mal que conseguimos resolver todo: enviamos los documentos por email y usamos el traductor del móvil. Pero no recomiendo repetir nuestra experiencia - como dijo el notario “¿cómo es posible? Los documentos hay que llevarlos SIEMPRE a este tipo de citas”. Lo resolvimos en aproximadamente media hora, rellenamos y firmamos el cuestionario, y nos fuimos a tomar un café.
De esto debería encargarse la agente, pero yo tengo la costumbre de controlarlo todo. Ella prometió aportar todos los recibos y certificados necesarios para que yo comprobara que no había deudas de agua, electricidad, gas (es raro, pero en nuestro piso había gas instalado), comunidad de propietarios.
Con el agua, electricidad, gas no hay problema. Aunque haya deudas, quedan a nombre del anterior propietario, en teoría tú no tienes nada que ver y no tendrás que cubrir nada. Pero con la comunidad de propietarios es más complicado: por ley, el comprador responde por las deudas del año de la compra + los 3 años naturales anteriores. Por ejemplo: si la compra es en mayo de 2024, respondes por las deudas de 2021, 2022, 2023 y enero-mayo de 2024. Por eso es muy importante verificar de antemano que el vendedor no tiene deudas con la comunidad de propietarios - para ello existe un certificado especial de ausencia de deudas.
Más detalles sobre todos los tipos de deudas (IBI, suministros, comunidad) y cómo verificarlos los he escrito en la sección verificación de deudas de la vivienda.
Este día fue la firma final de los documentos.
Quedamos con el vendedor 45 minutos antes de la firma en el notario para ver el piso una vez más. Necesitábamos asegurarnos de que el piso seguía en el mismo estado que en la última visita. Durante las visitas le preguntamos a la agente si se quedarían todos los muebles en el piso, nos dijeron “si queréis, se dejan los muebles”. Decidimos cogerlo con muebles, porque poco después de la firma iban a venir familiares a visitarnos y decidimos alojarlos en nuestro piso.
Nos esperaba, maldita sea, una sorpresa. Adelantando acontecimientos, fue un día estresante.
Entramos en el piso antes de la firma y descubrimos que no tenía casi ningún mueble ni frigorífico. Estuvimos cerca de una hora decidiendo qué hacer.
Desafortunadamente, la agente olvidó comunicarle al propietario que dejara los muebles. Y él lo sacó todo, parte lo tiró. Después de largas discusiones, acordamos que el vendedor nos dejaba una fianza y firmábamos el contrato de compraventa. Y en 2 días el vendedor traería al piso 3 camas con colchones, un escritorio, una mesa de comedor, 6 sillas y un frigorífico. Después de lo cual le devolveríamos la fianza.
Tras la visita fuimos a la firma final con el notario, esta vez con un amigo que habla bien español :) Y además, decidimos llevar los documentos - ¡hoy seguro que harían falta!
La firma duró una hora y media, revisamos todo con mucho detalle y preguntamos antes de firmar cualquier cosa.
Recogimos las llaves. Ahora el proyecto “obtener la hipoteca”, que había durado alrededor de un mes y medio, quedaba atrás, casi…
Después de la firma, la agente cambió la titularidad de los suministros a nuestro nombre (electricidad, gas). El agua y la comunidad de propietarios hubo que cambiarlos otro día (la agente vino conmigo a las oficinas y me ayudó a hacerlo todo, llevó una hora).
Parecía que ya estaba todo, podíamos relajarnos. Pero no, apareció otro problema. Después de firmar todos los documentos en el notario, el gestor del banco hizo la transferencia al vendedor desde mi cuenta en el plazo de una hora. Y por alguna razón transfirió 2000 euros de más.
Al día siguiente tuve que ir al banco a aclararlo. Se descubrió otro error, esta vez en el contrato de reserva. Cuando lo firmamos, dejé 3000 euros de fianza (por transferencia bancaria a la cuenta de la agencia). En algún momento el banco me pidió que le enviara el contrato de reserva, pero yo solo tenía el ejemplar con mi firma (no preguntéis por qué, la culpa fue del factor humano y de que estábamos muy cansados ese día). Pedí a la agente que me enviara el documento con su firma. Lo envió, pero por alguna razón allí figuraba una fianza de 1000 euros en lugar de 3000 euros. No le di importancia (otra vez, no preguntéis por qué, fue mi error).
Por esto resultó que el banco transfirió 2000 euros de más al vendedor, porque en el banco constaba que yo había dejado 1000 euros de fianza, no 3000.
Tuve que dedicar otro día a aclararlo con la agente y el vendedor para que lo verificaran todo.
A los 2 días nos encontramos para:
El vendedor me transfirió a la cuenta 2000 euros, con el concepto “Devolución por exceso de transferencia”. Además, insistí en que firmáramos un documento en el que constara que el banco, por error, había transferido a la cuenta del vendedor 2000 euros de más, que el vendedor estaba de acuerdo con ello y que me había devuelto el dinero por transferencia bancaria a un IBAN concreto. Y que las partes no tenían reclamaciones entre sí. No sé si era necesario, pero es mi forma de hacer las cosas.
Con los muebles fue divertido, estaba seguro de que la agencia contrataría a transportistas. Pero no, decidieron subirlo todo ellos mismos (el anterior propietario, su esposa, la agente con su jefe) :) Yo también me sumé, así que en general lo hicimos rápido, menos mal que todo cabía en el ascensor.
El miércoles por la tarde, por fin, todo el proceso había terminado. Nadie le debía nada a nadie, y pudimos respirar tranquilos. Siguiente proyecto: ¡la reforma del piso! :)
Un año después (enero de 2026): La reforma la terminamos - duró un año entero. Fue, por decirlo suavemente, muy difícil. En un momento dado incluso nos mudamos al piso antes de terminar las obras y acabamos todo ya viviendo allí. Durante este año me di muchos golpes, se podría escribir un artículo aparte. Si te interesa la experiencia de una reforma en España (creo que podría ayudar a alguien a evitar errores y ahorrar nervios), escríbeme un mensaje privado en el canal de Telegram. Así sabré si tiene sentido escribir sobre ello en detalle.
Gracias por leer hasta el final. Si tú también estás pensando en pedir una hipoteca en España, echa un vistazo a mi instrucción paso a paso para obtener una hipoteca, donde describo en detalle cada etapa desde la preparación hasta recibir las llaves. Espero de verdad que la información te haya sido útil y te salve de posibles errores. ¡Te deseo que el proceso te vaya lo más suave posible! ¡Un abrazo!
Aquí tienes todo lo que conviene saber antes de empezar a buscar vivienda y solicitar la hipoteca.
Aunque busques vivienda por tu cuenta, en el 99% de los casos el inmueble estará puesto en venta por una agencia y trabajarás con el agente inmobiliario del vendedor. Otra opción es recurrir a agentes inmobiliarios de confianza que lleven la operación de tu parte.
El agente del vendedor representa los intereses del vendedor - su objetivo es cerrar la operación en condiciones favorables para el vendedor. “Tu” agente trabaja contigo: te ayuda a negociar, verificar documentos y te explica el proceso en un idioma que entiendas. Además, la comisión para el comprador normalmente no cambia - los agentes se la reparten entre ellos.
Si necesitas o no un agente de tu parte depende de tu experiencia y confianza. Si es la primera vez que compras un inmueble en España y no hablas español, puede simplificar mucho el proceso. Si ya tienes experiencia o estás dispuesto a investigar por tu cuenta, puedes trabajar directamente con el agente del vendedor.
En cualquier caso, la instrucción paso a paso te ayudará a controlar el proceso e interactuar de forma efectiva con cualquier agente. Hasta un buen profesional puede pasar algo por alto o desconocer ciertos matices. Con esta instrucción entenderás qué ocurre en cada etapa, qué preguntas hacer y qué hay que verificar obligatoriamente.
El proceso de obtener la hipoteca es el mismo para autónomos y asalariados, lo que cambia es el conjunto de documentos. En la práctica, para los asalariados suele ser más fácil obtener la hipoteca que para los autónomos.
Para autónomos:
Adicionalmente para autónomos (si llevas poco tiempo en España):
Si te has dado de alta como autónomo recientemente y tienes poco historial en España, puedes intentar aportar documentos de ingresos de otro país:
En la práctica, los bancos rara vez tienen en cuenta estos documentos. Por ejemplo, en mi caso el banco se negó a considerarlos. Sin embargo, según la información de agentes inmobiliarios de confianza, para algunos clientes se consiguió negociar con el banco para que aceptara y tuviera en cuenta dichos documentos. Mucho depende del banco concreto, la oficina e incluso del gestor con el que trabajes.
Para asalariados:
Antes de comprar una vivienda hay que asegurarse de que no tiene deudas. De esto normalmente se encarga el agente inmobiliario, pero es mejor controlar el proceso adicionalmente por tu cuenta - no todos los agentes verifican con cuidado. Diferentes tipos de deudas tienen diferentes consecuencias para el comprador.
IBI (Impuesto sobre Bienes Inmuebles)
Es un impuesto anual sobre la propiedad que se paga en el ayuntamiento. A diferencia de las deudas de agua o electricidad, las deudas de IBI por ley están vinculadas al propio inmueble, no al propietario. Si compras una vivienda con deudas de IBI, la administración puede exigirte el pago a ti.
Es un error pensar que basta con ver el último recibo pagado. Las deudas pueden acumularse durante años, y el último año pagado no dice nada sobre los anteriores.
Para verificarlo, pide al vendedor que obtenga previamente en el ayuntamiento el “certificado de estar al corriente de pago del IBI”. El notario también verifica las deudas antes de la firma, pero es mejor asegurarse con antelación.
Comunidad de Propietarios
Por ley, el comprador responde por las deudas ante la comunidad de propietarios del año de la compra y los 3 años naturales anteriores. Por ejemplo, si la compra es en mayo de 2025, respondes por las deudas de 2022, 2023, 2024 y enero-mayo de 2025.
Se necesita el documento “Certificado de estar al corriente de pago” (certificado de ausencia de deuda). Sin este documento, el notario no tiene derecho a formalizar la operación (a menos que el comprador renuncie expresamente a este requisito, lo cual no es recomendable). En este punto puedes estar bastante tranquilo - la protección está integrada en el proceso. Adicionalmente, puedes pedir las actas de las últimas juntas de vecinos - ahí se verá si hay obras de reparación importantes planificadas que puedan recaer sobre ti después de la compra.
Agua, electricidad, gas
Formalmente, estas deudas no pasan al comprador - quedan a nombre del anterior propietario. Pero en la práctica, las compañías suministradoras pueden negarse a cambiar el contrato a tu nombre o a conectar los servicios mientras no se paguen las deudas del anterior propietario. La solución para electricidad y gas es cambiar de proveedor: al pasar a otra compañía, la deuda se queda con el anterior propietario y tú empiezas con un contrato limpio. Con el agua es más complicado - normalmente no hay proveedor alternativo, así que hay que hacer el cambio de titular del contrato y exigir al vendedor que pague la deuda antes de la firma.
Para verificarlo, pide al vendedor que aporte los últimos recibos pagados de todos los suministros.
Qué hacer si se descubren deudas
Si en cualquiera de los puntos hay deuda, se puede acordar que el vendedor la pague antes de la firma. O, como alternativa, retener una pequeña fianza y pagar de esa cantidad la deuda si es necesario. A mí me pasó exactamente eso: al cambiar el contrato del agua, el anterior propietario tenía una deuda de unos 60 euros, la pagué de la fianza y luego le devolví el resto.
Los bancos ofrecen tres opciones a elegir:
Si quieres dormir tranquilo o tienes alguna duda, elige tipo fijo. Sí, el variable puede salir más barato si el Euríbor se mantiene bajo. Pero también puede salir más caro si sube. Personalmente, prefiero saber la cuota exacta de antemano.
VPO (Vivienda de Protección Oficial) es vivienda social construida con subvenciones públicas para familias con ingresos limitados. Aunque el edificio se haya construido hace unos 40-50 años, puede seguir teniendo el estatus de VPO - el plazo de protección puede ser de 10 a 50 años, dependiendo de la ley y la comunidad autónoma donde se construyó.
La VPO tiene restricciones serias: el precio máximo de venta está establecido por ley, el comprador debe cumplir los requisitos (ingresos por debajo de un umbral, primera vivienda, no poseer otro inmueble), la vivienda debe usarse solo como residencia habitual. Además, el Estado tiene derecho de tanteo y retracto en las mismas condiciones.
El estatus de VPO normalmente aparece en la Nota Simple en la sección de “cargas” (gravámenes). Pero no es una garantía al 100% - hay casos en los que la VPO no aparece en la Nota Simple ordinaria, y solo el notario en la verificación final descubre esta información en los asientos ampliados del registro.
Ten en cuenta que algunos agentes inmobiliarios pueden ocultar el estatus de VPO - no todos los compradores saben qué es y qué restricciones implica. Si la vivienda resulta ser VPO, hay que verificar cuidadosamente si cumples los requisitos para la compra, si no se supera el precio máximo y si ya ha expirado el plazo de protección.
En diferentes operaciones puede haber solo contrato de reserva, solo arras, ambos contratos, o incluso ninguno (raro). En mi caso solo hubo contrato de reserva.
El contrato de reserva es una pequeña fianza (normalmente 1-5% o una cantidad fija) para reservar la vivienda y retirarla de la venta mientras se recopilan los documentos. El contrato de arras es un documento más serio con un pago anticipado, generalmente del 10% del precio de la vivienda. Pero el 10% no es una regla estricta, en la práctica puede ser el 5% o el 15% - es cuestión de negociación con el vendedor.
Tanto la reserva como las arras se pueden pagar desde cualquier banco extranjero - es completamente legal. Si tienes dinero fuera de España, puedes transferirlo al vendedor directamente desde tu cuenta en el extranjero. Es cómodo si no quieres traer toda la cantidad a un banco español y pagar comisiones adicionales.
Si has pagado el 10% mediante arras, esa cantidad se tiene en cuenta en el cálculo final: por ejemplo, con una hipoteca del 80% ya has pagado el 10% (arras), el día de la firma el banco transferirá de tu cuenta otro 10%, y el 80% lo paga el banco.
Por ley, para las arras rige la siguiente regla: si la operación se cancela por culpa del comprador, este pierde la señal. Y si es por culpa del vendedor, el vendedor devuelve la señal por el doble. Pero esto solo funciona si las arras están correctamente redactadas.
Negocia con el vendedor para que en el contrato se incluya una cláusula de devolución de la señal en caso de denegación de la hipoteca por el banco. Para ello necesitarás solicitar al banco un documento oficial de denegación. No siempre es fácil conseguirlo, pero es posible - y puede ahorrarte una cantidad importante. Insisto, en mi caso solo hubo contrato de reserva, y en él constaba que si el banco no aprobaba la hipoteca, el vendedor debía devolverme la fianza.
Antes de firmar, verifica cuidadosamente todas las cantidades y datos del contrato - especialmente la cantidad de la fianza y que coincida con la cantidad realmente transferida. Y asegúrate de tener una copia del contrato firmada por ambas partes - es importante para el banco y para proteger tus intereses.
Si no tienes suficiente dinero para la entrada, puedes intentar acogerte a programas estatales - permiten obtener una hipoteca con menos entrada o incluso sin ella.
Programa nacional Aval ICO - para jóvenes de hasta 35 años o familias con hijos menores. El Estado actúa como avalista del 20% del valor de la vivienda (hasta el 25% con calificación energética D o superior), lo que permite obtener hasta el 100% de hipoteca. Principales restricciones: mínimo 2 años de residencia continuada en España, ingresos no superiores a ~37 800 euros/año por persona, ahorros no superiores a 100 000 euros, y debe ser la primera vivienda. El programa está vigente hasta finales de 2027. Más información en la web del ICO.
Cada comunidad autónoma puede tener su propio programa. Por ejemplo, en Valencia existe IVF Vivienda para compradores de hasta 45 años con posibilidad de obtener hasta el 95% de hipoteca. También requiere un mínimo de 2 años de residencia en la Comunidad Valenciana. En otras comunidades las condiciones y límites de edad son diferentes - busca “aval hipoteca primera vivienda” para tu comunidad autónoma.
Los programas cambian y no todos los bancos trabajan con ellos. Cuando yo tramité mi hipoteca, nos faltaron seis meses de residencia en la Comunidad Valenciana para el programa IVF.
Antes de solicitar la hipoteca conviene calcular por tu cuenta tu carga de pagos - así sabrás de inmediato lo realistas que son tus posibilidades de aprobación.
Tomas tus ingresos netos después de impuestos y calculas qué porcentaje representará la cuota mensual de la hipoteca. Si tienes otros préstamos (coche, financiaciones), el banco los suma junto con la cuota hipotecaria. La suma total de todos los pagos no debe superar el 30-35% de los ingresos - con un 40% o más, lo más probable es que el banco deniegue la solicitud.
Por ejemplo, con unos ingresos netos de 3000 euros al mes y un préstamo de coche de 200 euros, si planeas una cuota hipotecaria de 800 euros, la carga total sería (200 + 800) / 3000 = 33% - esto está dentro de lo normal.
El banco solo mira los ingresos oficiales - lo que se refleja en las declaraciones y nóminas. Si los ingresos son variables, el banco puede tomar la media de los últimos meses.
En los anuncios de venta de viviendas a menudo se puede ver una superficie de 150 m², pero al visitarla resulta que es notablemente más pequeña. No es un engaño - en España se usan diferentes tipos de superficie, y pueden diferir en un 20-30%. Por ejemplo, mi piso según el catastro tiene 120 metros cuadrados, y la superficie real es de unos 100 metros cuadrados.
En los anuncios se suele indicar la superficie construida con elementos comunes (superficie construida con elementos comunes). Incluye los muros del propio inmueble más una parte de los rellanos, ascensores y otras zonas comunes. Con ella se calcula el IBI y la cuota en la comunidad de propietarios.
Existe la superficie construida a secas (superficie construida) - es la superficie del propio inmueble incluyendo los muros, pero sin zonas comunes.
Y está la superficie útil (superficie útil) - la superficie por la que puedes caminar. Sin muros, sin columnas, sin tuberías. Es la que muestra el tamaño real de la vivienda.
La diferencia entre la superficie construida y la útil suele ser del 15-25%. Si además se añaden las zonas comunes, la diferencia llega fácilmente al 30%.
Así que una vivienda con 150 m² en el anuncio puede tener una superficie útil real de unos 105-115 m². Al visitar la vivienda o en la tasación, fíjate en la superficie útil - es la que te mostrará cuánto espacio tendrás realmente.
Al comprar un inmueble, el banco solicitará un extracto del registro - la Nota Simple. Contiene la información principal del inmueble (dirección, superficie, referencia catastral, quién es el propietario, si hay cargas - hipoteca, embargo, gravamen, etc.).
Normalmente la Nota Simple la proporciona el agente inmobiliario, pero también se puede obtener por cuenta propia - no es complicado.
Se puede solicitar online en la web del Registro de la Propiedad. Para la búsqueda necesitas conocer la dirección del inmueble (o la referencia catastral). Solicitar la Nota Simple puede cualquier persona - no es necesario ser el propietario.
Si la cantidad del ITP al comprar resulta elevada, puedes solicitar un fraccionamiento del pago. Este derecho está establecido a nivel estatal, pero cada comunidad autónoma puede añadir condiciones. Sobre la deuda se aplican intereses de demora.
El fraccionamiento está disponible para la compra de vivienda habitual con una superficie no superior a 120 m² (superficie útil). El plazo máximo es de 3 años. La solicitud debe presentarse ante Hacienda dentro del periodo voluntario de pago - normalmente son 30 días hábiles desde la fecha de la firma ante notario.
Con el fraccionamiento hay riesgos serios. Si te retrasas en cualquier pago más de 15 días, el fraccionamiento se anula y tendrás que pagar toda la cantidad restante de una vez. Lo mismo ocurre si vendes el inmueble antes de pagar la totalidad. En caso de impago, habrá problemas. Algunos bancos rechazan el fraccionamiento del ITP por política interna - consúltalo con tu banco con antelación.
Otros recursos útiles:
Leí atentamente mi contrato de compraventa (más de 100 páginas) y anoté los puntos más interesantes. Por supuesto, tu contrato en tu banco puede ser diferente, pero las condiciones principales probablemente serán muy similares. Muchos de estos puntos están regulados por la legislación española y son estándar en todos los bancos.
En esta sección he reunido información que descubrí después de formalizar la hipoteca - en parte por experiencia propia tras un año siendo propietario, en parte por el estudio del contrato y la legislación. Estos temas rara vez se abordan de antemano, pero son importantes para cualquiera que compre un inmueble en España.
Aproximadamente 2 meses después de la firma de la escritura me llegó a la cuenta una devolución inesperada - unos 700 euros. Por supuesto, me alegré, pero al principio no entendí por qué - tuve que investigar.
Antes de firmar la hipoteca, el banco carga de tu cuenta una cantidad aproximada para cubrir todos los gastos administrativos - servicios notariales, inscripción en el Registro de la Propiedad, etc. Esto es la provisión de fondos. En mi caso fueron unos 1400 euros.
La cantidad siempre se cobra con margen, porque los gastos exactos no se conocen de antemano. Después de que la gestoría recopila todas las facturas y recibos reales (esto lleva de 2 a 4 meses), hace el cálculo final. Si la cantidad inicial era mayor que los gastos reales, te devuelven la diferencia a tu cuenta.
Si han pasado más de 4 meses y no has recibido la devolución, conviene contactar con el banco y preguntar por el estado del cálculo.
Poca gente piensa en ello, pero después de formalizar la hipoteca se pueden mejorar las condiciones.
Puedes trasladar la hipoteca a otro banco si te ofrecen condiciones más favorables. Yo de momento no lo he hecho - según mis cálculos, a día de hoy el beneficio para mí sería pequeño. Pero si en el futuro los tipos cambian significativamente y tiene sentido real, me pondré con ello. Al calcular hay que tener en cuenta las comisiones por amortización anticipada (si las hay), los gastos de notario e inscripción, y las condiciones del nuevo banco. A veces el aparente ahorro en intereses puede quedar absorbido por los gastos asociados.
Hay otra opción - acudir a tu propio banco y decir que estás valorando ofertas de otros bancos. Por lo que sé, hay buenas posibilidades de que mejoren las condiciones para retenerte. Yo aún no he probado este enfoque, pero quizás lo haga más adelante.
Aproximadamente entre 3 y 5 semanas después de la firma de la escritura ante notario recibirás una notificación oficial del Estado informando de que los datos del inmueble han sido actualizados.
En mi caso, esta notificación llegó aproximadamente un mes después de la firma. Se llamaba “Acuerdo de alteración de titularidad” y fue emitida por la Gerencia Regional del Catastro. En el documento constaba que el Registro de la Propiedad había transmitido los datos de la operación al Catastro, el inmueble queda oficialmente inscrito a nombre de los nuevos propietarios con indicación de las cuotas exactas de propiedad (en mi caso, 50% cada uno), y se señalaba la fecha desde la cual surten efecto los cambios - con carácter retroactivo, desde la fecha de la firma.
La notificación confirma que la información del nuevo propietario se ha transmitido correctamente entre los registros y los datos de los propietarios están actualizados en los sistemas estatales. Cuando la recibas, verifica que el nombre y NIE de los propietarios estén sin errores, las cuotas de propiedad sean correctas, y la dirección y referencia catastral coincidan con la realidad.
Para no perderte estas notificaciones, configura de antemano la monitorización de notificaciones de organismos públicos.
Después de comprar la vivienda te pueden esperar dos situaciones poco evidentes.
Aproximadamente durante un año después de la compra me siguieron llegando al buzón cartas del anterior propietario - de Hacienda, servicios sociales y otras entidades. Había muchas cartas, y llegaban regularmente. Yo periódicamente pedía al anterior propietario que actualizara su dirección postal en todos los sitios necesarios, pero tardó mucho en hacerlo. Al final se resolvió, pero llevó alrededor de un año.
Otro detalle que descubrí por casualidad, aproximadamente un año después de la compra, cuando fui al Ayuntamiento a empadronarme. Resultó que el anterior propietario seguía empadronado en mi piso. La compra de la vivienda y su inscripción a tu nombre es una cosa, y el empadronamiento es algo completamente distinto. La compra no implica el desempadronamiento automático del anterior propietario.
Puedes dar de baja forzosamente al anterior propietario a través del Ayuntamiento, presentando una solicitud. Pero por ley el proceso puede alargarse varios meses. Otra opción es pedir al anterior propietario que se desempadrone él mismo y comprobar que lo ha hecho. En mi caso, el anterior propietario se desempadronó aproximadamente un año después de la firma, cuando me enteré y se lo pedí.
No te preocupes demasiado por que alguien esté empadronado en tu vivienda - no es tan crítico como puede parecer a primera vista. El empadronamiento no otorga ningún derecho sobre tu propiedad.
Después de publicar el artículo me hicieron muchas preguntas. Respondo a las más populares.
¿Cuántas personas hay en la familia y qué porcentaje de los ingresos supone la cuota de la hipoteca?
En el momento de formalizar la hipoteca éramos tres - yo, mi esposa y nuestro hijo pequeño. La cuota de la hipoteca supone menos del 30% de mis ingresos, en ese momento no tenía otros préstamos. Cómo calcula exactamente el banco la carga de pagos lo he explicado más arriba.
¿Cuál es la cuota mensual de la hipoteca?
Contando la propia cuota de la hipoteca y los servicios adicionales del banco (seguros, etc.), mi pago mensual fijo es de menos de 700 euros.
¿Pidió el banco contrato con el empleador o extractos de bancos ucranianos?
No. El banco dijo que nada de eso era necesario, a pesar de que yo mismo me ofrecí a enviárselo y mostrárselo. Para autónomos es suficiente con las declaraciones y extractos de la cuenta española.
¿Tenías historial crediticio en España antes de la hipoteca?
No, no tenía ningún historial crediticio en España.
¿Y si mi cuenta no está en CaixaBank sino en otro banco?
Insisto, yo también tenía mi cuenta principal en Santander, no en CaixaBank, cuando obtuve la hipoteca. Eso no fue un problema. Pero si hubiera podido abrir la cuenta en CaixaBank desde el principio y domiciliar allí los pagos de autónomo, lo habría hecho. Porque en general eso habría facilitado un poco todo el proceso y potencialmente podría haber mejorado la puntuación crediticia.
¿Qué comisión pagaste a la agencia?
En mi caso fue una cantidad fija - 4000 euros.
¿Es verdad que hay que ser autónomo al menos 2-3 años para obtener la hipoteca?
Es una creencia muy extendida. Oficialmente muchos bancos indican 2-3 años, pero en la práctica es un requisito flexible, no una regla estricta. A mí me aprobaron la hipoteca a los 8 meses de darme de alta como autónomo, y conozco casos de aprobación a los 6 meses.
Los bancos evalúan el panorama general: estabilidad de ingresos durante el periodo disponible, importe de la entrada, ausencia de deudas, historial crediticio. Si tienes buenos ingresos y una entrada considerable, hay posibilidades incluso con poca antigüedad.
Como escribí al principio del artículo - entre “cero posibilidades” (cuando no intentas nada) y “pocas posibilidades” hay un abismo enorme. No pospongas la visita al banco solo porque alguien te dijo “hay que esperar 2 años”. Ve y averigua los requisitos reales específicamente para tu caso.
¿Y si tengo el TIE caducado y estoy en protección temporal?
Esa era exactamente mi situación - con protección temporal para ucranianos, y mi TIE estaba caducado. Le expliqué al banco que por ley, para los ucranianos con protección temporal, este TIE es plenamente válido incluso con la fecha expirada. No fue un obstáculo para obtener la hipoteca. Es más, conozco otros casos similares en los que personas obtuvieron la hipoteca con TIE caducados.
¿Por qué recomiendas CaixaBank para la hipoteca?
Entre mis conocidos hubo varios casos exitosos de obtención de hipoteca precisamente en CaixaBank, por eso fui allí en primer lugar. Y me aprobaron, a pesar de que no tenía ni la declaración anual (renta).
Pero lo principal es que si lo hubiera sabido de antemano, habría abierto la cuenta en CaixaBank en lugar de Santander desde el momento de darme de alta como autónomo. CaixaBank tiene un rating crediticio interno llamado RISA, y tu historial de relación con el banco influye positivamente en él - domiciliar la nómina, contratar productos del banco, simplemente tener dinero en la cuenta durante un tiempo. Cuanto mejor sea el rating, mayores son las posibilidades de aprobación y mejores condiciones puedes conseguir.
En mi caso, abrí la cuenta en CaixaBank ya durante la tramitación de la hipoteca, y eso no fue suficiente para mejorar el rating al nivel necesario para el 90% de financiación. Solo me aprobaron el 80%. Si hubiera tenido historial en este banco al menos unos meses antes, las posibilidades de obtener el 90% habrían sido mayores.
Por eso mi recomendación: si piensas pedir una hipoteca en España, abre una cuenta en CaixaBank con antelación y domicilia allí tu nómina o los pagos de autónomo. Aunque la hipoteca esté todavía lejos, este historial te vendrá bien después.
Otros recursos útiles: